Mastercard tăng tốc cuộc đua thanh toán số

Thẻ ảo bước vào kỷ nguyên quản trị thông minh

Mastercard vừa công bố loạt nâng cấp quan trọng cho Mastercard In Control®, nền tảng số thẻ ảo (Virtual Card Number - VCN), với trọng tâm là tăng cường bảo mật, kiểm soát giao dịch xuyên suốt vòng đời thanh toán và đơn giản hóa quá trình tích hợp công nghệ.

Điểm nhấn mới là Commercial Connect API, cung cấp một điểm truy cập duy nhất giúp doanh nghiệp (DN), tổ chức tài chính và các nền tảng quản lý, triển khai và mở rộng các tính năng thẻ ảo thuận tiện hơn. Theo Mastercard, giải pháp hướng tới tháo gỡ một trong những nút thắt phổ biến của DN khi có tới 69% gặp khó khăn trong việc kết nối hệ thống thanh toán với hệ thống quản trị kinh doanh.

Với cách tiếp cận mới, việc tạo thẻ ảo và khởi tạo thanh toán có thể được thực hiện trong cùng một bước. Các bộ quy tắc quản lý cũng có thể được áp dụng đồng thời ở cấp độ thẻ gốc, giúp duy trì chính sách kiểm soát nhất quán trên các giao dịch và thẻ ảo liên kết mà không cần xử lý trực tiếp các thông tin xác thực nhạy cảm.

Đây là bước tiến đáng chú ý trong quá trình chuyển dịch thanh toán DN từ những quy trình phân mảnh sang mô hình thanh toán nhúng (embedded payments), nơi các dịch vụ tài chính được tích hợp trực tiếp vào phần mềm quản trị, nền tảng ERP, công cụ quản lý chi phí, nền tảng đặt phòng hay các hệ thống vận hành DN.

Từ tháng 3/2025, Mastercard đã đẩy mạnh chương trình phát triển công nghệ VCN nhúng, hướng tới việc đưa thanh toán thẻ ảo trực tiếp vào quy trình làm việc của DN. Cách tiếp cận này giúp các ngân hàng, nền tảng công nghệ và DN rút ngắn thời gian triển khai, đồng thời tự động hóa nhiều công đoạn trong thanh toán thương mại.

Kiểm soát rủi ro từ đầu đến cuối

Trong môi trường thanh toán số, tốc độ chỉ thực sự có giá trị khi đi cùng khả năng kiểm soát rủi ro. Đây cũng là lý do Mastercard tiếp tục mở rộng các lớp bảo vệ cho hệ thống VCN.

Theo dữ liệu của Mastercard, tỷ lệ gian lận trên thẻ ảo thấp đối với thẻ ảo phát hành thông qua Mastercard In Control. Nền tảng mới được bổ sung hai cơ chế kiểm soát quan trọng: Kiểm soát thực thi bởi tổ chức phát hành (Issuer Enforced Controls) và Kiểm soát thanh toán bù trừ (Clearing Controls).

Những lớp kiểm soát này được củng cố bởi hệ thống bảo mật cấp mạng lưới, công nghệ token hóa, các công cụ giám sát gian lận và giải pháp an ninh mạng dành cho DN. Mastercard In Control cũng hỗ trợ xử lý giao dịch thương mại điện tử theo thời gian thực trên nền tảng có độ sẵn sàng và khả năng phục hồi cao.

Citi hiện đã đưa cả hai cơ chế kiểm soát vào vận hành và được Mastercard dự kiến trở thành tổ chức phát hành đầu tiên triển khai các tính năng VCN mới trên toàn cầu vào cuối năm 2026.

Từ thẻ ảo đến hệ sinh thái thanh toán xuyên biên giới

Quy mô của hệ sinh thái VCN đang tiếp tục mở rộng. Mastercard cho biết nền tảng hiện kết nối các tổ chức phát hành, nền tảng và DN tại 43 quốc gia và vùng lãnh thổ, trong đó có 14 thị trường thuộc khu vực châu Á - Thái Bình Dương, hỗ trợ 174 loại tiền tệ.

Bà Anouska Ladds, Phó Chủ tịch điều hành, Thương mại và dòng thanh toán mới, Châu Á - Thái Bình Dương, Mastercard chia sẻ: “Thẻ ảo giúp các bộ phận tài chính và thu mua tăng tính linh hoạt trong thanh toán mà không phát sinh rủi ro hay gia tăng thêm trở ngại trong quan hệ với nhà cung cấp. Đây chính là mục tiêu tối ưu hóa mà các DN trong khu vực đang hướng đến, và cũng là lý do thẻ ảo ngày càng trở thành một phần không thể thiếu trong phương thức thanh toán của DN”.

Điều này đặc biệt có ý nghĩa trong bối cảnh hoạt động thương mại xuyên biên giới ngày càng phức tạp. Với DN, thanh toán quốc tế không còn đơn thuần là câu chuyện chuyển tiền, mà liên quan trực tiếp đến quản trị nhà cung cấp, vốn lưu động, kiểm soát chi tiêu, tuân thủ và quản trị rủi ro.

Trong bối cảnh đó, thẻ ảo có thể trở thành một "lớp điều khiển" mới cho thanh toán DN. Đây cũng là xu hướng đang được Mastercard thúc đẩy mạnh mẽ tại châu Á - Thái Bình Dương, nơi các ngân hàng và fintech ngày càng quan tâm đến việc kết nối nhanh hơn với hạ tầng thanh toán số.

Một trong những công nghệ nền tảng đứng sau sự chuyển dịch này là tokenization (token hóa).

Mastercard cho biết token hóa hiện đang bảo vệ hàng tỷ giao dịch mỗi năm. Công nghệ này được kết hợp với các cơ chế xác thực và mã hóa động để tăng cường khả năng bảo vệ dữ liệu trong thanh toán trực tuyến, thanh toán không tiếp xúc và các giao dịch qua ví điện tử.

Với Việt Nam - một trong những thị trường có tốc độ phát triển thương mại điện tử, ngân hàng số và thanh toán không tiền mặt nhanh - những công nghệ này có thể đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao mức độ an toàn và trải nghiệm người dùng, đồng thời hỗ trợ các ngân hàng, fintech và DN xây dựng hệ sinh thái thanh toán liền mạch hơn.

AI mở rộng biên giới của thanh toán

Không dừng lại ở số hóa và bảo mật giao dịch, Mastercard đang đưa AI vào sâu hơn trong hệ sinh thái thanh toán. Mục tiêu là khai thác AI để tạo ra các công cụ phân tích chuyên sâu cho thanh toán và thương mại, đồng thời cải thiện khả năng cá nhân hóa trải nghiệm mua sắm và tăng độ chính xác của các công cụ an ninh mạng.

Sự kết hợp giữa AI, token hóa và hạ tầng thanh toán đang mở ra một mô hình mới, trong đó AI không chỉ giúp người dùng tìm kiếm sản phẩm mà còn có thể hỗ trợ lựa chọn, đặt mua và thanh toán.

Tại Việt Nam, Mastercard đang tiếp tục mở rộng hợp tác với các cơ quan quản lý, ngân hàng, fintech và DN nhằm thúc đẩy thanh toán số. Tháng 5/2026, Mastercard và Cục Du lịch Quốc gia Việt Nam công bố biên bản ghi nhớ hợp tác nhằm hỗ trợ tăng trưởng du lịch Việt Nam theo hướng bền vững, trong đó nhấn mạnh vai trò của công nghệ và chuyển đổi số./.